Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование: стоит ли использовать эту услугу, в чем плюсы и минусы перекредитования

Евгений Смирнов

24 августа 2018

# Рефинансирование

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

• Выгоды перекредитования для заемщика
• В чем интерес рефинансирующего банка?
• Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
• Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
• Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

• Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
• Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
• Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
• Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
• Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных — иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

1. Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
2. Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
3. Залоговое имущество будет повторно проверено.
4. Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно — оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка — она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и самых надежных кредитных учреждениях:

• Альфа-Банк;
• Сбербанк;
• УБРиР;
• Россельхозбанк;
• ВТБ.

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Следует помнить, что сумма задолженности в момент рефинансирования никогда не уменьшается. Снизиться теоретически может переплата, но чтобы в этом убедиться, необходим расчет.

Как рассчитать ставку рефинансирования?

Для того, чтобы определить, выгодно или нет рефинансирование, удобнее всего пользоваться специальными программными средствами, доступными на многих ресурсах.

Калькулятор рефинансирования отличается от своего кредитного варианта дополнительной регулируемой шкалой новой процентной ставки и некоторыми другими опциями.

Пользуясь этим инструментом, вероятный заемщик может практически мгновенно рассчитать, как повлияет на его затраты изменение срока погашения или ставки. Кроме сумм аннуитетных ежемесячных платежей и их снижения, он контролирует главный результат операции — уменьшение переплаты.

К сожалению, суммы дополнительных комиссионных и прочих выплат калькуляторы рефинансирования не учитывают. Для получения более объективного итога их рекомендуется узнавать в банке и прибавлять к сумме, подлежащей перекредитованию.

Источник: https://delen.ru/finansy/refinansirovanie/stoit-li-ispolzovat-refinansirovanie.html

В чем подвох рефинансирования кредита и какова выгода для банка, стоит ли это делать, есть ли

Рефинансирование входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, в чем подвох предлагаемой услуги.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат займ с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый займ, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, при наличии реальной необходимости.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Также иногда пересмотр условий кредитования становится дополнительным бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом, он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

• Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.
• Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
• Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый займ в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.
• Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
• Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Данная программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда. Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

• Процентная ставка. Чтобы существенно снизить переплату, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них чтобы нивелировать потери вводят штрафы и пени.

Многое также зависит от типа погашения кредита. Платежи могут быть аннуитетными и дифференцированными.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

Подобрать и получить выгодный кредит

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

к оглавлению ↑

«Подводные камни» предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, «подводные камни» этой услуги практически везде идентичны:

• Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% – это уже ощутимая разница.
• Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
• При наличии обеспечения по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика – это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным «подводным камнем» является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования – иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю.

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать самое оптимальное.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/stoit-li-refinansirovat-bankovskij-kredit/

Выгодно ли делать рефинансирование потребительского кредита: отзывы

Процедура рефинансирования подразумевает изменение условий ссуды. Если новое соглашение заключено с прежней организацией, где уже был взят заем, данная операция обретает название реструктуризации. Рефинансирование может осуществляться на добровольной и принудительной основе. Львиная доля финансовых организаций накладывает запреты и ограничения на возможность принятия этой меры (по крайней мере, в течение определенного периода времени). В статье будет рассмотрено, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, отзывы людей, которые воспользовались этой услугой.

Выбор оптимальной ставки

В качестве основного критерия, на основании которого происходит подбор той или иной программы, выступает ставка. Она будет иметь прибыльную тенденцию, если снижена по отношению к действующему минимуму хотя бы на полпроцента. Однако даже при заметном ее снижении действующий новый кредит может пойти не в выгоду, а в ущерб самому заемщику. Рассмотрим случаи, в которых более низкий тариф будет на 100% оптимальным.

Рефинансирование предлагают многие банки

Когда сниженная ставка окажется выгодной

Дело в том, что подобные предложения доступны только для тех заемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю. Претендовать на снижение ставки заемщик можно лишь в некоторых ситуациях:

• был найден другой финансовый институт, в рамках которого предоставляются максимально выгодные условия, а прочие требования равны;
• была обретена возможность предоставления обеспечения в виде залога или поручительского объекта;
• в случае изменения статуса заемщика и его общего положения по финансам.

В процессе рефинансирования, предполагающего снижение ставки %, принимается к сведению и форма учета платежей. Она может предполагать внесение аннуитетов или дифференциальных взносов. В первом случае сначала выплачиваются проценты, а затем – кредитное тело. Во втором случае очередность определяется специальной формулой с учетом сложных процентов.

В каких ситуациях снижение ставки нерентабельно

Порой даже в случае заметного сокращения ставки процента есть риск внести значительную переплату. Например, выгода заемщика при дифференцированном платеже не столь велика, как при внесении аннуитета. Такая схема подразумевает начисление процентных величин на сумму остатка, а также равных выплат на основное тела. Последний фактор с ходом времени сокращается, поэтому и проценты, подлежащие начислению, уменьшаются.

В процессе подсчета собственной выгоды надо учесть моменты:

• наличие в первоначальном кредитном договоре штрафов относительно погашения раньше срока;
• наличие комиссионных вознаграждений за обслуживание, выпуск «пластика», кассовые и расчетные мероприятия.

Выгодно или невыгодно делать рефинансирование – каждый решает сам. А мы приступим к рассмотрению еще нескольких аспектов по этому вопросу.

Конверсия потребительского кредитования

В качестве одного из респектабельных видов рефинансирования выступает конверсия, в частности – изменение вида валюты, в которой предоставляется ссуда. На валютные единицы, которые являются свободно конвертируемыми, банковские организации устанавливают более низкие проценты, что является весьма привлекательным для заемщиков. Но если курс «подскакивает», заем все сложнее подлежит выплате, поэтому наиболее рациональным шагом со стороны заемщика станет перевод денег в национальную валюту. Это обусловлено ее большей стабильностью и устойчивостью, а также надежностью сделки.

Рефинансирование позволяет уменьшить финансовую нагрузку

Сокращение суммы ежемесячного взноса

Львиная доля заемщиков предпочитает взять новый кредит с той целью, чтобы по старой ссуде сократить показатель ежемесячных платежей. Достичь такого результата можно посредством увеличения срока выплат. В качестве причинного фактора получения такой ссуды выступает образование затруднений финансового характера, породивших невозможность выплаты установленной денежной величины. Такое переоформление будет более выгодным в сравнении с просрочкой платежей (ведь на нее банк станет начислять штрафные санкции, пеню).

За подобного рода услугой следует обращаться в финансовую организацию, в которой вы получили сложный кредит. Сделать это необходимо с той целью, чтобы выиграть время и денежные средства. Обращение создается еще до того, как дают о себе знать нарушения условий договора и графика платежей. Львиная доля финансовых структур заинтересована в том, чтобы сохранить своих клиентов, поэтому готова пойти навстречу в подобных вопросах.

Большинство банков предпочтет повторное оформление договора на новых условиях, нежели обращение в фискальные органы.

Интеграция нескольких кредитов

Ключевой плюс этого типа предоставления ссуды заключается в возможности облегчения выплаты нескольких небольших потребительских займов. При этом пользователю стоит рассчитывать сумму переплаты по каждому составленному договору, приняв во внимание комиссии, страховку. Затем полученная величина в итоге сравнивается с той, которая предлагается к выплате организацией, предлагающей рефинансирование. Большая доля популярных российских банков готова предложить программы, которые позволяют объединять до 5 кредитов в 1.

Что нужно для получения выгодного переоформления кредита

Львиная доля программ, предполагающих рефинансирование и реструктуризацию, представляет собой не один, а несколько вариантов – комбинаций. Чтобы условия стали действительно выгодными, клиенту необходимо обеспечить доказательство собственной платежеспособности. Для этого предоставляется соответствующее обеспечение в форме:

• залогового имущества;
• справки о доходах;
• обязательства поручителей.

Категорически не рекомендуется прятаться, скрываться от банка и допускать просроченные платежные обязательства. В этом случае новый заем предоставлен не будет.

Стоит ознакомиться с предложениями нескольких банков

Отзывы клиентов банковских организаций

Рассматривая вопрос, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, стоит обратить внимание на отзывы потребителей, которые уже воспользовались подобными услугами и подсчитали сумму переплат, а также сделали окончательный вывод касательно выгодности / нерентабельности рассматриваемого мероприятия.

Светлана, 33 года
Брали с мужем потребительский кредит на ремонт в сумме 400 000 рублей. Система насчитала общую переплату в 113200 рублей (что-то около того). Я лишилась работы, платить стало сложно, решили сократить сумму и увеличить срок кредитования. Пошли в банк-конкурент. Общая переплата по подсчету новой программы составила 99870 рублей. Получается, что мы может сэкономить больше 13000 рублей, а сейчас для нас это большие деньги.

Игорь, 29 лет
Брал в прошлом году новый компьютер. Товарный кредит я не рассматривал, поэтому сразу пошел в банк за потребительской ссудой. Мне предложили несколько программ (это было в Альфа-Банк), я выбрал то, что мне нужно. Общая переплата по классической ссуде составила 50000 рублей. После перекредитования в этом же банке данная сумма уменьшилась до 46000 рублей. 4 тысячи – вроде мелочь, а приятно. Итог: я сделал переоформление и не пожалел.

Владимир, 43 года
2 года назад мне срочно понадобились деньги на свадьбу дочери. Одолжить у родственников не получалось, поэтому пришлось идти в банк. Переплатить за все время (5 лет) нужно приличную сумму – около 45 000 рублей. Я обратился в другой банк, чтобы рефинансировать взятый кредит, потому что надоело каждый месяц выделять из зарплаты 50%, хотелось уменьшить эту сумму. В общей сложности величина переплаты по новым условиям оказалась 30 000 рублей. Согласился и не пожалел.

Виктория, 34 года
Я брала несколько потребительских кредитов и решила объединить их в один. Общая сумма переплаты в моем случае увеличилась, зато удлинился и срок погашения. И плюс к тому – теперь мне не нужно вспоминать, когда и что погасить, потому что за меня это сделал банк, а я лишь раз в месяц выплачивают ему долг.

Ольга, 38 лет
Я считаю, что рефинансирование может быть выгодным, если только подходить к нему с умом. За всю жизнь я взяла около 4-х потребительских кредитов, какие-то из них становились выгоднее после реструктуризации, а какие-то – наоборот, предполагали еще большие суммы переплат. Все зависит от типа кредита и банка, в который вы обращается. Ну, и финансовую грамотность никто не отменял.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/vygodno-li-delat-refinansirovanie-potrebitelskogo-kredita-otzyvy.html

Выгодно ли оформлять перекредитование займов?

0

Одним из способов оптимизации кредитного портфеля, которым может воспользоваться заемщик, является рефинансирование. Эту услугу предлагают многие финучреждения, однако эффективность для конкретного случая необходимо оценивать индивидуально. Следует принимать в расчет несколько факторов, на основе которых и отвечать на вопрос: перекредитование выгодно ли или нет?

Интерес к рефинансированию: причины

Перекредитование: есть ли реальные выгоды?

Если у вас оформлена ссуда в банке, но ее условия достаточно жесткие или в настоящее время появилась возможность оформить заем с более выгодными параметрами, то рефинансирование позволит вам существенно улучшить свое положение. Для этого надо будет получить новый кредит в этом же или другом банке и за его счет произвести оплату уже существующего долга. После этого вы будете выплачивать платеж уже новому кредитору.

Допустим, вы изначально взяли заем под 19% годовых на период до 5 лет. Но проходит год и процентные ставки снизились. Теперь вы сможете получить ссуду под 15% на 4 года. Разница в стоимости является, по сути, экономией заемщика. При этом можно ожидать и снижения ежемесячного платежа, что позволит физлицу существенно оптимизировать свой семейный бюджет.

Возможна и обратная ситуация, когда оформлена ссуда под 19% годовых на 3 года, но физлицо становится участником программы, получив деньги под 21% с увеличением периода на 1-2 года. Допустим на 5 лет. Тогда за счет более длительного срока пользования заемными средствами появляется возможность сократить ежемесячный платеж, хотя при этом возрастает итоговая переплата. В критической ситуации нехватки денег это может стать реальным решением проблемы. К тому же существует возможность досрочно выплатить долг, сократив негативные последствия для себя.

Основные преимущества перекредитования

Операция перекредитования позволяет заемщику получить более привлекательные условия в пользовании заемным капиталом. Эти выгоды зависят от конкретной программы перекредитования и параметров текущей ссуды. В частности, заемщик может:

• получить заем с меньшей ставкой;
• удлинить или сократить период кредитования;
• изменить величину ежемесячных возвратных взносов;
• освободить имущество, находящееся в залоге;
• оптимизировать размер ссуды, в том числе получить дополнительные деньги сверх рефинансируемого долга.

Но перекредитование может стать рискованным инструментом, когда вы прибегаете к нему слишком часто, выстраивая своеобразную пирамиду. Причем полученные средства можно использовать на досрочное покрытие ссуды, если это разрешено первоначальным соглашением и нет моратория на выплату до истечения срока.

Как обеспечить выгоду от перекредитования

Финучреждения особое внимание уделяют изучению кредитной истории заемщика. Исследуется ответственность заемщика и отсутствие просрочек как по ранее оформленным ссудам, так и по займу, который будет рефинансироваться. Если вы допускали частые и длительные просрочки в выплате долга, то, скорее всего, вам откажут в перекредитовании.

Но и самим клиентам нужно быть внимательными. Ведь если вы будете допускать нарушения сроков выплаты задолженности по новому соглашению, то это отрицательно скажется на кредитной истории. Испортятся отношения с финучреждением, осуществившим рефинансирование, вероятность получения новых кредитов в других банках резко уменьшится.

Чтобы перекредитование было действительно выгодным, необходимо тщательно выбирать условия. Рекомендуется ориентироваться на такие параметры:

1. Более низкая процентная ставка по сравнению с текущим договором. Причем такая разница должна превышать 1,5-2%.
2. Отсутствие комиссий, в том числе за открытие счетов, выдачу денег, обслуживание. Если предлагается оформление карты, то тарифы по ней должны быть минимальными.
3. Выгодные условия страхования или возможность получения привлекательной ставки без обязательного заключения договора страхования.
4. Возможность выбрать новый срок кредитования. Заемщику должно быть доступно право получить максимально удлиненный период пользования заемными средствам, что позволит снизить величину ежемесячного взноса. Также оптимизация долговой нагрузки может производиться посредством оформления ссуды и на короткий период, что обеспечит быструю выплату долга без ухудшения кредитной истории.
5. Отсутствие запрета на выплату нового долга до истечения срока соглашения.
6. Предоставление увеличенного размера ссуды. Часть суммы перечисляется предыдущему кредитору для покрытия долга, а часть остается на счете заемщика для финансирования его личных нужд. В этом случае вам не потребуется брать еще один кредит и «раздувать» свой долговой портфель.

Оценка выгодности перекредитования

Выбирая перекредитование, необходимо обязательно оценить, выгодно ли это. Чтобы иметь возможность определить привлекательность данной схемы, следует собрать информацию о текущих кредитных программах финучреждений. Таких банков будет достаточно много, их условия могут существенно различаться. Получив необходимую информацию на сайтах финучреждений или непосредственно от кредитных менеджеров в офисах, можно отобрать наиболее выгодные и привлекательные для вас условия. Конечно, нужно их сравнивать с параметрами ссуды, которую вы планируете рефинансировать.

Оценка экономии раннего рефинансирования

Предположим, заемщик оформил в кредит сумму в размере 600 тыс. рублей на 3 года под 21% годовых. По графику платежей с использованием аннуитетной схемы за период пользования он должен перечислить переплату 213781 рублей при общем ежемесячном взносе 22605 рублей. Через 10 месяцев заемщик принимает решение перекредитоваться. За этот период он уже выплатил 226050 рублей. При этом в рамках этих 10 платежей было оплачено 44,4% от причитающейся банку суммы процентов и всего 21,8% от тела кредита. Иными словами аннуитетная схема на начальных этапах предполагает превалирующую выплату процентов.

Условия получения кредита по ставке 21% годовых.

На момент рефинансирования заемщик должен выплатить 468958 рублей основной суммы долга. На эту величину можно получить кредит в другом финучреждении. Например, по ставке 17% на оставшиеся 26 мес. В этом случае переплата физлица составит 94933 рубля, а ежемесячный платеж – 21668 рублей.

Видно, что размер периодического возвратного взноса будет на 937 рублей ниже при рефинансировании. Кроме того, можно представить сравнительные расчеты следующим образом:

1. Без рефинансирования размер переплаты составил бы 213781 рублей. Суммарный возврат долга – 813781 рубль.
2. При рефинансировании заемщик выплатил первоначальному банку 226050 рублей и второму финучреждению 563891 рублей. Итого выплата 789941 рубль.

Выгода заемщика видна невооруженным глазом – экономия в размере 23840 рубля.

Если рефинансирование проводится по более высокой ставке, вследствие чего разрыв между старой и новой ставкой не превышает 2%, то выгоды от операции будут минимальны или отсутствовать вовсе. Например, перекредитование производится по ставке 19%. Тогда заемщик выплатит рефинансирующему банку 575741 рубль и 226050 рублей первоначальному финучреждению. Всего 801791 рубль. Экономия – 11990 рублей. А при ставке 20% — выгода составит всего 6013 рублей.

Позднее рефинансирование

Экономия снижается с уменьшением разницы в ставках. Но при этом следует учесть еще один параметр – момент начала рефинансирования. Чем больше платежей вносит заемщик по первоначальному кредиту, тем менее выгодна эта операция. Причем если уже выплачена половина кредита, то выгоды существенно снизятся.

Предположим, что заемщик уже выплатил не десять, а 24 взноса. К этому моменту уже выплачено 357232 рублей из тела кредита и 185288 рублей процентов. Причем доля выплаченной переплаты составляет 86,7% от итоговой переплаты. Тогда перекредитовавшись заемщик выплатит обоим банкам (если рефинансирование производится по ставке 17% годовых) 808219 рубля, а экономия будет равна 5562 рубля. Поскольку суммарный возврат долга по первоначальным условиям соглашения с первым банком был равен 813781 рубль. А вот при ставке рефинансирования 20% экономия будет всего лишь 1397 рублей.

Рефинансирование более выгодно, когда:

• разница между ставками высока, например, более 1,5-2%;
• по первоначальному займу выплачено меньше половины взносов.

В противном случае размер экономии будет меньше и начнет снижаться по мере уменьшения разницы в ставках и увеличения периода времени с момента выдачи ссуды.

Улучшить условия перекредитования можно за счет подтверждения более высоких доходов, привлечения к оформлению соглашения поручителей, оформления залога. При правильном выборе момента получения нового кредита путем тщательного выбора нового финучреждения и его кредитной программы, выгоды от рефинансирования могут существенно возрасти.

Источник: https://credit101.ru/2017/09/perekreditovaniye/

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита – плюсы и минусы для заемщика, подводные камни

Большинство банков предоставляют услуги по рефинансированию кредитов. Учреждения обещают своим клиентам более выгодные условия и финансовую свободу после оформления нового займа. Выбирая этот путь, заемщики надеются на более выгодные условия выплаты кредита без порчи своей кредитной истории. Но так ли это на самом деле?

Как это работает

Рефинансирование – это погашение кредита за счёт средств нового займа. К примеру, у клиента есть действующий кредитный договор с банком. Он может обратится в другое учреждение, где ему предложат меньшую кредитную ставку. Оформляя перекредитование, гражданин расстается со старым договором и выплачивает деньги уже второму банку. Средства от нового займа направляются напрямую для погашения прошлой задолженности.

В банковской практике применяются два типа рефинансирования – внутреннее и внешнее. В первом случае заемщик подписывает дополнительное соглашение к уже действующему договору в том же банке, где взял кредит. При внешнем перекредитовании сделка заключается в другом банке, где нужно заново оформлять все необходимые документы.

Как и заемщик, банки тоже стремятся получить свою выгоду. Для них перекредитование это еще одна возможность получить хорошего клиента, так как услуга предоставляется гражданам с хорошей кредитной историей. Лучше еще раз перечитать договор с финансовым учреждением, чтобы избежать «подводных камней».

Что можно получить

После заключения сделки по новой кредитной схеме, клиенту предоставляется несколько выгодных условий:

• Новая процентная ставка. Второй кредит при внешнем рефинансировании оформляется с меньшими годовыми процентами. Это позволяет снизить объем переплаты;
• Снижение финансовой нагрузки. Продуманное рефинансирование с максимально возможным сроком погашения снижает ежемесячные взносы почти в два раза. В результате вероятность просрочки выплат стремится к нулю;
• Смена валюты. Действующий долларовый кредит можно перевести в рублевый после взятия нового займа. Подобным образом нивелируются риски при нестабильном состоянии валютного рынка;
• Объединение долгов. Некоторые финансовые учреждения принимают заявки на рефинансирование сразу нескольких кредитов. Клиент может свести все свои задолженности в единый договор с фиксированной датой выплаты;
• Освобождение залога. Автокредит или ипотека накладывают ограничения на распоряжение имуществом. После перекредитования в некоторых случаях вы можете освободить предмет залога от обременения.

Выслушав рассказ о преимуществах рефинансирования, клиент поскорее заключает сделку с банком. Однако, все плюсы услуги дают ощутимый результат только в определенных случаях.

Минимизация долгов

Чтобы получить наиболее выгодное предложение, нужно внимательно изучить четыре показателя:

• Процентную ставку за год. Для ощутимого снижения переплаты разница между двумя цифрами должна быть не меньше 5%;
• Сумму выплат за месяц. Снижение срока кредитования повышает ежемесячные выплаты. Слишком большие суммы могут оказаться неподъемными для клиента;
• Величину комиссии. Рефинансирование подразумевает выплату комиссионного сбора, слишком большая величина нивелирует выгоду от услуги;
• Условия досрочного погашения. Заранее выплаченный кредит снижает прибыль банка из-за экономии на процентах. Для противодействия этому вводятся штрафы и пени, которые иногда перечеркивают сэкономленную при перекредитовании сумму.

Огромное значение имеет тип погашения кредита. Есть два варианта: аннуитетные и дифференцированные платежи. В первом случае ежемесячные выплаты равны каждый месяц и включают в себя денежную сумму для погашения процентов (в начале это большая часть) и небольшую сумму в оплату основного долга, которая постепенно повышается вместе со снижением суммы процентов.

При дифференцированном погашении сумма к погашению основного долга всегда равна, а проценты начисляются только на остаток к погашению. Таким образом общая сумма платежа со временем снижается. Последний вариант наименее выгоден для банка, так как снижает доход с процентов.

Расчет выгодности перекредитования можно провести самому или с помощью калькулятора:

1. Вычисляем оставшуюся сумму для погашения долга перед банком;
2. Считаем величину процентов на остаток выплат по текущей ставке;
3. Проделываем второй шаг с процентной ставкой другого банка;
4. Учитываем величину комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита;
5. Оцениваем полученную разницу к уплате.

 Калькулятор расчета условий рефинансирования

Сравнив данные по займам, не стоит забывать о дополнительных условиях рефинансирования. Оно должно проводится до возникновения любых просрочек по выплатам, иначе процесс будет осложнен со стороны банка. Кредитная история клиента может пострадать от постоянного нарушения условий ежемесячных выплат.

Пример рефинансирования

Все тонкости этой услуги видны на двух типичных примерах. Первый заемщик взял кредит на сумму 500 тыс. рублей под 24,9% годовых. Он обязан погасить задолженность в течение 3 лет и уже выплатил десять ежемесячных платежей. Перед рефинансированием долг составил 395 857 рублей, всего по кредиту заемщик выплатил бы приблизительно 715 тыс. рублей по аннуитетной схеме. По условиям нового договора процентная ставка снизилась до 19,5% годовых в другом банке. После расчётов общая сумма погашения снижается почти на 28 тыс. рублей.

Второй клиент взял идентичный заем, но уже выплатил восемнадцатый ежемесячный платеж по дифференцированной схеме. Путем вычислений получаем разницу в выгоде – почти 9 тыс. рублей. Почему так мало? Чтобы получить наибольшую выгоду, нужно выплатить не больше половины прежнего кредита. С каждым новым ежемесячным взносом общая полезность процедуры стремится к нулю. Выгоднее всего провести рефинансирование как можно раньше, это значительно уменьшит переплату по второму кредиту.

«Подводные камни»

Процедура несет в себе множество затрат, скрытых от клиента. Для получения нового кредита в другом банке нужно провести оценку залога. Оплата оценщика еще не означает положительный вердикт банка. Сюда же входит комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Оплаченная квитанция также не влияет на решение кредитора.

Дополнительный «багаж» рефинансирования – бумажная волокита. В процессе самых разнообразных оформлений, подписей и т.д. нужно потратить немало сил и денег, чтобы получить результат. Заключение сделки по рефинансированию кредита уместно только при выгоде как минимум в несколько десятков тысяч рублей. В противном случае процедура не принесет большой пользы.

Источник: http://111999.ru/finansy/refinansirovanie-potrebitelskogo-kredita/

Ежемесячная экономия:

Общие затраты по кредитам: